КАСКО дешевеет. Но не от хорошей жизни

 

По подсчетам аналитиков «Эксперта РА» средняя цена полиса КАСКО во втором квартале 2018 года достигла минимума за последние шесть лет и составила 34,8 тыс. руб.

Связано это с изменением потребительского поведения автовладельцев, которые в большинстве своем переходят на более дешевое КАСКО, покупая страховки, покрывающие только часть рисков, и страховки с франшизами. Так, в настоящее время больше половины КАСКО продается с франшизой.

В свою очередь это оказывает положительное  влияние на динамику средней выплаты: во втором квартале 2018 года она составила 88,9 тыс. руб., что на 9,5 тыс. выше, чем в прошлом году. Средняя выплата растет, потому что при страховании с франшизой клиенты могут обращаться в страховую компанию только при серьезном ущербе, что, в свою очередь, снижает количество мелких выплат по договорам и делает больше размер средней выплаты.

- Распространение франшиз и более дешевых полисов связано с тем, что полноценное КАСКО, покрывающее, в том числе, и все мелкие повреждения автомобиля, стало слишком дорогим для большинства автовладельцев. Люди не могут позволить себе дорогие полисы, хотя, наверное, и хотели бы, чтобы их страховка покрывала царапины тоже, — отмечает управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам Алексей Янин.

Свой вклад в популярность каско с франшизой внесли и банки. Большинство банков, кредитующих автовладельцев, отказалась от требования полной страховой защиты находящегося в залоге, сейчас они считают необходимым и достаточным условием страхование только от угона и полной гибели машины.

Спрос на более экономичные форматы страховок предъявляют и посредники в лице автосалонов, утверждает начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга дирекции развития страхования МАКС Евгений Попков. Это связано, в том числе с массовым распространением доступных потребительских кредитов на достаточно крупные суммы. То есть, люди покупают автомобиль не на автокредит, который предусматривает залог ТС, а приходят в автосалоны с наличными.

Таким клиентам сложно продать полноценное каско, это для них в момент покупки лишняя финансовая нагрузка. Реагируя на изменившийся спрос, страховые компании  вынуждены предлагать клиентам более дешевые полисы. В КАСКО сегодня представлено более десятка разных франшиз: безусловная, динамическая, франшиза по событию, временная франшиза, франшиза «на первый страховой случай», франшиза виновника и прочие.

Самый распространенный вид франшизы - безусловная. Она подразумевает под собой участие самого клиента в каждой выплате. К примеру, клиент в результате ДТП повредил крыло, сумма ущерба составила 40 тыс. руб., а сумма, которую по франшизе с каждого страхового случая должен платить сам клиент, — 20 тыс. рублей. В этом случае страховая компания выплатит только 20 тысяч.

При динамической франшизе клиент только при первом страховом случае получает полное возмещение, а со второго начинает действовать франшиза с частичной оплатой за счет средств самого водителя.​

Среди кредитных клиентов, доля которых в общей массе растет, все более популярны усеченные варианты страховых продуктов, так называемое мини-каско, когда страхуется только полная гибель автомобиля или угон, стоит такое КАСКО в два или три раза дешевле полного КАСКО.

Кстати говоря, в Госдуму внесен законопроект, согласно которому страховщики должны исполнять все обязанности по возмещению ущерба и судебных расходов из-за ДТП.