КАСКО и суброгация

b1rolnqeАвария на дороге. Автомобиль А подрезал автомобиль Б.  Оба транспортных средства были застрахованы по ОСАГО и КАСКО.

Понятное дело, страховые компании оба транспортных средства отремонтировали. Неважно, в какую сумму обошелся ремонт автомобиля А, зато, что касается Б – это принципиально. На 600 тысяч рублей пришлось раскошелиться страховой компании пострадавшего при выплате ему ущерба. После чего СК получила право потребовать с виновника ДТП, то есть с владельца автомобиля А, компенсации своих расходов. Это и называется СУБРОГАЦИЯ - переход к страховщику права требования страхователя на возмещение ущерба.

Одним словом, после того, как невиновный в аварии автовладелец получает выплату по КАСКО, его страховая компания в порядке суброгации начинает процесс взыскания потраченной на выплату суммы через суд с виновного лица. В нашем примере, поскольку автогражданка у виновного водителя все-таки была в наличии, СК пострадавшего сначала получила со страховой компании виновника 120 тысяч по ОСАГО (максимальная денежная выплата по ОСАГО на один автомобиль), затем обратилась в суд, чтобы обязать виновное лицо оплатить оставшиеся 600-120=480 тысяч из своего кармана.

В Правилах страхования КАСКО каждой страховой компании есть параграф, в котором оговаривается, что в соответствии с ГК РФ (ст. 965) к страховщику, осуществившему страховую выплату по Договору страхования ТС, переходит право требования в пределах выплаченной суммы к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате автострахования. Безусловно, право требования СК ограничено выплаченной суммой, и в этом же объеме это право теряет страхователь.

В порядке суброгации страховая компания имеет право взыскать с причинившего вред только ту сумму, которую она сама заплатила своему страхователю. Если страховое возмещение только частично погасило причиненные убытки, как это нередко у нас происходит, в суд на причинителя вреда имеют право обратиться: и страховая компания, чтобы взыскать выплаченную сумму, и потерпевший, чтобы взыскать ту часть денег, которую не доплатил страховщик.

Переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, происходит с момента выплаты страхового возмещения.

Механизм суброгации в страховании применяется исключительно при страховании имущества. При страховании от несчастного случая страхователь имеет право получить страховую сумму и от страховщика, и от виновника вреда в полном объеме.

Впрочем, страхователь при заключении договора страхования может исключить возможность суброгации (п. 1 ст. 965 ГК). Если страхователь отказался требовать возмещение от лица, ответственного за убытки, страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично.

Например. Автомобиль А врезался в автомобиль Б. Автомобиль Б застрахован по КАСКО. Владелец автомобиля Б пишет расписку, что претензий к владельцу автомобиля А не имеет. Но на основании справок ГИБДД все-таки получает в компании выплату в 50 тысяч рублей. Компания в свою очередь требует в порядке суброгации с владельца автомобиля А 50 тысяч рублей. Владелец автомобиля А предъявляет расписку. СК требует со своего страхователя вернуть выплаченные ему 50 тысяч рублей.

Впрочем, не забывайте, что, если бы виновник аварии в первом примере был застрахован по ОСАГО + ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности), ему, возможно, совсем не пришлось ничего платить из своего кармана.

ДСАГО (ДГО, ДСГО, ДАГО или ДоСАГО) – это полис, расширяющий ответственность страховой компании, и она должна будет выплатить за вас в случае чего не пресловутые 120 тысяч, а гораздо больше: 300 000, 600 000, 1 млн. 1,5 млн., – в зависимости от заключенного договора. И стоит это не особо дорого (в РГС-регион расширить ОСАГО, к примеру, до 600 тысяч стоит 700 рублей).

Комментировать

Содержание этого поля является приватным и не предназначено к показу.